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工商時報【記者黃惠聆╱台北報導】

景氣不佳、錢難賺，根據代書實際試算，各銀行提供的房貸方案，以「一段式」最省錢。但除了「一段式」和「分段式」的區別，房貸戶在辦貸款時，也要留意銀行是否有「綁約條件」以及「清償時間」。

永慶房屋契約部經理陳俊宏表示，如以20年期房貸為例，以一段式利息繳得最少。以某銀行「優質客戶方案」為例，一段式房貸是1.88％；分段式房貸前2年1.84％、第3年起2.26％，以貸款金額1,000萬計算，一段式20年總繳利息200萬5,276元、分段式20年總繳利息235萬零250元，兩個方案20年房貸利息就差34萬4,974元。

信義房屋地政室聯合事務所專案經理林以德補充表示，房貸戶在辦貸款時，也要留意銀行是否有「綁約條件」以及「清償時間」，如果確定3~5年之內不可能清還所有貸款，選擇一段式房貸的確比較省錢。

另外，有些銀行還有「綁約要求」，限制房貸戶3年內若還清所有貸款時，房貸戶要付違約金，所以如何貸比較有利，房貸戶還是要多方面評估。

據好房誌調查，公股銀行對客戶的房貸利率偏高，外銀利率相對較優，這結果跟一般民眾的刻板印象不太一樣。

陳俊宏說，在政府打房政策下，公股行庫必須配合政府政策，加上有些公股行庫放款金額幾近上限，無法也不能再給房貸戶優惠，因此房貸利率水準相對較高，但一些外銀或者民營銀行因資金水位高，反而可以給優質的房貸戶較低的房貸利率或者較高的貸款成數。

陳俊宏說，根據目前貸款實際案例來看，一般房貸戶最常拿到的利率是1.9~1.95％，如房屋在北市精華區、信用條件佳的房貸戶可以拿到1.88~1.89％；但若是第二房以上貸款，房貸利率就會提高到2~2.5％。

至於貸款成數，房仲業者表示，大體而言，北市精華區的優質客戶最高可以貸到7.5~8.5成，一般是7成，但高總價房、新北市約只能貸到6成，甚至更低至5成，目前要買房，自備款要比之前多一些。

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